什么是囚徒困境

    囚徒困境其实是一种博弈理论，两名共谋罪犯在分别单独扣押的情况下，有三种选择：1）双方都不坦白，那么各自获罪两年；2）双方都老实交代，那么都各自获罪4年；3）如果一方坦白，一方不坦白，那么坦白的一方无罪释放，不坦白的一方承担所有责任获罪6年。

    除此之外，还有各种附加条件的衍生，比如假设两者都是无罪，或者再加上不坦白但可以获得所有利益等情况下，逐渐让囚徒困境的博弈范围逐渐扩大。

健康险面对的囚徒困境

    平安健康保险发布的《2021年健康险市场洞察报告》中显示，2011年的691亿元，到2020年的8173亿元，国内的健康险业务在10年间飞速发展，年均复合增长率达到31.57%。

    健康险的发展是由国家政策、行业创新、个人健康险意识增强等多方因素共同推动。2020年1月，银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。健康险遇到了前所未有的发展机遇，发展潜力巨大。

    除去已基本实现95%的广泛覆盖医保顶层设计，健康险的出现弥补了医保在一定程度上对重大疾病的保障力不足的缺陷。从最初的低端医疗险，再到高端医疗险，再到现在特别火爆的百万医疗险和惠民保业务，政府部门指导产品的诞生也暴露了目前健康险市场的很多痛点。比如在当前医疗体系下税优等支持力度不够、健康险市场的无序竞争等等。谁先打破僵局，谁就可以先在整个健康险结构中可以呈现出一种比较平衡的状态，这是目前健康险市场上的囚徒困局。

健康险产品如何创新，走出囚徒困局？

    创新，是健康险自诞生以来就一直面临的问题，很多保险人都为此不断努力和研究。例如国外的“联合健康”和“凯撒医疗”成功案例主要在于生态体系的打造。

    国内的医疗健康大背景下，以及顶层逻辑的医保广泛覆盖的情况下，目前的环境并不是完全适合商业健康险的生态圈打造，二是我国市场上大部分的保险销售的审核标准还是以短期的kpi进行考核，对于健康这种需要长期且一直服务的项目，还是比较难以适应的。

    健康险的产品在创新层面就是要做到两个不能，一是不能脱离国情背景，二是服务技术领域不够，缺乏特色。

    但面对创新，我国也有环境优势，中国的人口发展多层级以及医疗卫生体系的多样化，是一个非常开放的市场，让中国保险行业未来的生态圈并不是只有一条路可走。我国的市场缓解了“囚徒困境”中相对独立的环境，同时给了很多市场空间和发展可能，会呈现出“百花齐放、百家争鸣”的市场格局。

    在未来的中国商业健康险市场，核心的主体除了持牌保险机构以外，将会出现更多的专注于健康险市场的第三方专业医疗健康保险服务机构，逐渐走向成熟。

    而且随着互联网科技的不断发展，健康险销售渠道的主体也已从当初的线下销售成功转型为线下+线上销售。保险机构可以通过自建或者与第三方机构快速转变经营方向和运营模式，通过互联网拉进与用户之间的距离，改善运营上和服务上所缺乏的敏捷性，提高生态链整合的能力。

    可以说，现在正是保险机构线上+线下融合的黄金时机，打造以产品创新和个性化服务为驱动的长尾型业务形态会成为未来市场上的差异化竞争，从而打破囚徒困局。