大禹健康致力于通过创新科技打造全球领先的大健康生态系统，是中国医疗健康产业信息化的先导者。联合国内外行业领域顶尖专家团队及全球资源，引入国际先进医学检测技术和成功精准医疗服务理念，运用“数字化健康生命”，构建“健康医疗+金融保险+智能科技”整体解决方案。
以“全龄段全体况健康管理“为核心特色，独创“1+N”创新式健康管理模式，为个人、企业、险企提供个性化的健康管理定制服务，助推中国医疗健康产业发展变革，为实现健康中国作出贡献。
重疾险产品正式切换新定义，建立了重大疾病分级体系、首次引入轻度疾病定义、将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。
新规运行半年以来，单月保费增速下降，导致了人身险公司此业务价值下降。
作为消费升级的当下，消费者对于健康保障需求正在不断增加，风险意识也在逐步提升，重疾险和医疗险逐渐成为消费者优先选择的产品。但在新规之下，却出现增长乏力的现象，是一蹶不振还是会触底反弹，大禹健康与你浅谈一二！
01
原因
1）疫情影响余温还在
疫情反反复复，我国国内经济仍处于恢复性增长阶段，基础并不很牢固，对于保险这类非刚需消费还是有一定影响的。而且因为二月新规，部分保险公司在1月存在“炒停售”行为，透支了市场，对重疾险造成了冲击。
2）供给侧与需求侧不适应，无法满足多元化需求
目前市面上很多保险公司存在以销售业绩为导向，忽视消费者真正保险需求的产品。很多产品不够创新，后置严重，不适应消费者日益多元化、个性化、场景化的需求。目前很多产品遭遇发展瓶颈期，成本高、效率低，销售渠道不适应。其次，更加亲民的惠民保的蓬勃发展对重疾险销售造成一定冲击。2020年6月以来，惠民保以其低门槛、低保费、高保障的特点，在国内百余个城市迅速落地，参保人群超过4000万人，对重疾险销售形成明显的挤出效应。
3）赔付支出快速增长，偏离定价假设
伴随着人口老龄化，以及当代年轻人生活压力和工作压力增加，以及体检的优化，医学技术的进步，重大疾病恶化率和检出率同时走高，重大疾病的早期筛查诊断率逐年升高，重疾险新定义下28种重度疾病发病率均呈上升趋势。
健康险市场天然信息不对称，保险消费者逆向选择效应突出，投保后的前几年死亡率或重大疾病发生率水平较高，导致赔付上升。且部分公司风控能力不足，定价基础薄弱，缺乏数据积累，风险筛选能力不足，缺少甄别逆选择风险较高客户的技术和数据基础。从而让重疾险产品设计日趋复杂，轻症中症保障责任增加、多次给付、保费豁免等产品设计也带来赔付上升。
02
未来展望
1）作为健康险主力产品，仍有潜在发展空间
虽然从目前的重疾险市场短期内仍面临着一定的体制性、结构性问题，需要监管部门、保险公司合力推进改革。但通过长期来看，重疾险作为我国健康险的主力产品，市场潜力大，具有长期向好的基本面和持续增长的良好支撑。
其次我国政策方面，高度重视商业健康险的完善，从顶层设计规划了健康险未来的发展蓝图。另一方面，重疾险仍有较大保障缺口，保险利益和潜在医疗费用的缺口较大，随着时间推移，消费者想要增加保障力度是必然的一种趋势。
2）从“被动理赔”向“全周期健康管理”转变
部分保险公司已经逐渐从过去粗放式要素驱动，转向以消费者为中心需求驱动，实施以消费者为中心的转型发展战略。从消费者体验入手设计重疾险产品，增加推出针对特定人群（如儿童、老年人、女性、慢性病人等）、覆盖部分出险率较高病种、价格亲民的特定疾病保险，为被保险人提供重大疾病的“预防+治疗+康复照护”等全面保障和服务方案。
其次是集中行业力量突破医疗数据和信息共享瓶颈，在保险公司比较弱势的“投保人—医院—保险公司”生态链条中，发掘数据共享，获取病患医疗数据的渠道。推进保险公司信息系统与医疗机构及医保信息平台逐步建立信息共享长效机制，强化医疗健康大数据的应用。
文章转自：中国银行保险报网
